21世纪经济报道记者叶麦穗 实习生孙筠雅 广州报道 在数字化转型浪潮下 ，银行线下网点的调整仍在持续中。
2024年 ，国有六大行中，除了农业银行外 ，线下网点数量继续呈现收缩态势 ，合计减少近361家 。与此同时，国家金融监管总局官网显示 ，去年国内共计2483家商业银行线下网点获准退出 ，依然保持了较大的力度 。从去年的情况来看，银行对网点的布局从最开始的跑马圈地到逐步优化，在关闭一些城市网点的同时 ，也对一些乡镇进行了线下新增。
银行网点去年减少2483家
截至2024年末 ，国有六大行的网点数量较2023年末进一步缩减，合计减少361家 。
从绝对数量来看 ，邮储银行去年的改革力度较大 ，截至去年末共有营业网点39224个，与2023年相比 ，减少了140家 。该行也是线下网点数量最多的银行。
工商银行排在第二 ，2024年线下网点由2023年的15495个缩减至15365个，同比减少130个 。
建设银行线下网点由14255个缩减至14166个 ，同比减少89个；中国银行线下网点由10299个缩减至10279个 ，同比减少20个；交通银行线下网点由2834个缩减至2818个，同比减少16个 。
和其他大行不同 ，农业银行则在去年采取了“加法 ”。去年农业银行境内分支机构共计22877个 ，包括总行本部、总行营业部 、4个总行专营机构 、4个研修院、37个一级分行 、410个二级分行 、3314个一级支行、19064个基层营业机构以及42个其他机构。与2023年相比，该行去年增加了34家分支机构 。
股份制银行的网点总数相对平稳，其中平安银行线下网点较2023年减少52个 ，民生银行减少20个 ，浦发银行减少34个 。线下网点增加的银行当中，招商银行较2023年增加13个 ，存量营业网点迁址优化100多家；兴业银行线下网点增加16个 ，中信银行增加19个，光大银行增加9个 ，浙商银行增加20个。城商行中 ，2024年净增网点总计338家，其中头部的五家银行 ，北京银行较2023年网点减少9个 ，宁波银行减少9个，上海银行增加9个 ，江苏银行增加4个 ，南京银行增加5个 。
综合来看，国有大行线下网点缩减力度明显，呼应了行业总体趋势 。国家金融监管总局官网显示 ，去年国内共计2483家商业银行线下网点获准退出 ，依然保持了较大的力度。
对于网点布局的增减，不少银行也在年报中提及自己的观点 。邮储银行董事长郑国雨在年报致辞中表示 ，推动网点综合化 、生态化 、智能化转型 ，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口 。农行行长王志恒在2024年度报告中提出 ，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造 ，深入推进2.2万家“农情暖域 ”工会驿站建设，要让金融服务更有温度。
从单纯“减法”向优化布局转型
其实从2018年至今 ，银行业网点总数就呈逐年下降趋势 ，但是相比前几年的大刀阔斧的做“减法 ”，银行目前更多是优化 ，布局特色网点成为银行的新蓝海 。
如工商银行年报显示 ，去年该行完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域 ，网点县域覆盖率提升至87.4% 。
传统以柜面交易为主的网点正在向“轻型化 、智能化 、生态化 ”转型。多家银行在2024年加大智能设备投放 ，如远程视频柜员机（VTM）、智能现金柜台等，减少人工窗口依赖 。以工商银行为例 ，截至2024年末 ，该行设置自助银行19746个，智能设备76185台 ，自动柜员机49659台 。全年自动柜员机交易额42652亿元。工行表示 ，未来仍将着力重构柜面系统，提升网点自助服务能力。
此外 ，招商银行表示 ，实施科技兴行战略，借助科技持续驱动产品 、服务 、经营、管理等关键领域创新 ，以“线上化 、数据化 、智能化、平台化 、生态化”为演进方向 ，推动“数智招行 ”建设 。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势 ，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑 ，以此带动获客与客户的留存，但一些网点也面临特色打造成本较高 、时效性较强、使用率不高等窘境 ，需要分别看待 。例如针对老年客群打造的“银发 ”特色网点具备可持续性 ，也能够以此提升老年客群的服务质量，继而带动银行其他业务的提升 ，而一些追逐IP 、追逐“网红热点”的网点如若经营不当 ，可能一开始会吸引客户眼球，等热点过去后或遭遇门庭冷落 ，成为“季抛”甚至“月抛 ”的“消费品 ”。
不过苏筱芮也认为 ，特色网点的落地，既是商业银行积极求变之举 ，也是其线下发展的大方向 、大趋势 ，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进，结合各银行对自身客户的定位 ，解决好重点客群的高频诉求 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为 ，未来的网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“交互点” ，甚至成为品牌形象的展示窗口 。目前网点转型已经成为银行的共识 ，但是转型仍需平衡成本与客户体验之间的平衡。一方面，智能网点的人员、设备投入和维护成本较高；另一方面 ，中老年客户对线下服务的要求和依赖程度依然居高不下 。从长远来看 ，未来一段时间，银行网点特别是一二线城市的网点仍会持续减少 ，但是速度会逐步放缓 ，布局也会更精细和科学，网点之间的差异化经营会更加明显 。
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